- LE BUDGET: votre meilleur allié financier! Télécharger ici
Faites un budget et gardez vos factures pour calculer vos vraies dépenses
chaque mois: vous serez surpris du résultat!
Le budget sera toujours votre meilleur allié financier. Ce sera en quelque
sorte votre GPS économique pour la vie durant. Avec un budget mis à jour
régulièrement, vous n’aurez pas de mauvaise surprise et saurez toujours si
vous avez les moyens de vos ambitions. Ce n’est pas si difficile à réaliser:
prenez les relevés de vos comptes bancaires et de vos cartes de crédit, puis
inscrivez dans une colonne toutes vos dépenses et dans une autre tous vos
revenus. Évidemment, les deux doivent s’équilibrer tous les mois. En
visualisant où va chacun de vos dollars, vous aurez un contrôle plus étroit
sur votre argent. Et comme le dit l’adage: «Tout ce qui se mesure peut
s’améliorer!»
NOTRE CONSEIL
Attention, ne commettez pas l’erreur de faire votre budget en fonction de
vos revenus bruts! Utilisez votre salaire net pour remplir la colonne des
revenus de votre budget.
FAITES VOTRE BUDGET SUR VOTRE ORDINATEUR
Pour plusieurs, faire un budget se compare à recevoir un traitement de
canal. Heureusement, il y a moyen d’améliorer l’expérience grâce à
plusieurs outils gratuits en ligne.
Le plus intéressant est celui de l’Association coopérative d’économie
familiale (ACEF acefbl.org). Il est simple et clair, concis et facile. On y
entre simplement les revenus, les dépenses, les dettes, les actifs et les
passifs. L’ACEF offre aussi une application pour les grandes étapes de votre
vie reliées à vos finances (bébé, auto usagée, retraite, achat ou location d’un
logement), disponible en ligne, sur iPhone ou Android.
L’outil numéro deux de notre palmarès est celui de l’Agence de la
consommation en matière financière du Canada1. Il est vraiment complet et
clair, et l’on peut aussi le télécharger en format Excel.
La troisième place revient au Service budgétaire Lac-Saint-Jean-Est2 et
à sa grille qui permet de calculer rapidement votre budget de manière
mensuelle ou hebdomadaire: pratique pour équilibrer ses finances en
fonction de sa paie!
En quatrième place: Option consommateurs3. La grille est moins
élaborée et moins attrayante, mais elle fait honnêtement le travail
(téléchargeable seulement en format Excel).
L’Autorité des marchés financiers (AMF) offre aussi une série de
calculateurs: le nombre de rubriques est impressionnant et les sujets sont
pertinents, notamment pour les placements et la retraite. La Commission
des valeurs mobilières de l’Ontario, quant à elle, propose le site Gérez
Mieux Votre Argent4, qui couvre aussi tous les aspects de vos finances,
avec les calculateurs appropriés. Ces sites sont gratuits et offrent les
téléchargements Excel.
Les firmes Raymond Chabot et Clearpoint Credit Counseling Solutions
affichent aussi de très attrayants outils en ligne, qui font parfaitement le
travail, mais celui de Clearpoint est uniquement offert en anglais.
Budget Express, de la société québécoise I2S Finance, autrefois offert en
partenariat avec le magazine Protégez-vous, gère votre budget, offre une
prédiction de votre fonds de roulement pour les mois à venir et la
synchronisation de vos transactions bancaires. On peut l’essayer
gratuitement pour 14 jours. Le logiciel n’est pas offert sur Mac et la licence
se vend autour de 30 dollars.
Vous cherchez plutôt des outils qui permettent, en quelques clics, de
calculer votre budget sans avoir à entrer toutes vos données? Des
institutions financières y ont pensé. L’outil «Mon budget», auquel on
accède via le service AccèsD de Desjardins, compte 100 000 visiteurs par
mois et plus de 500 000 internautes l’ont expérimenté depuis son
lancement, à l’automne 2012. Les banques RBC (maGestionFinancière) et
BMO (BudgetSensé) offrent également leurs versions de ce service. Les
trois outils affichent automatiquement toutes les transactions à votre compte
bancaire et sur vos cartes de crédit sous forme de tableaux ou de graphiques
vous donnant un portrait de votre consommation et de vos revenus des
derniers mois en quelques secondes, poste par poste. «Ces outils sont un
bon moyen de départ pour contrôler ses finances, constate Lisanne
Blanchet, porte-parole d’Option consommateurs. Mais ils n’offrent qu’un
portrait partiel, car ils ne couvrent pas vos comptes chez les autres
institutions financières. Et si vous faites un retrait de 100$ pour payer
l’épicerie comptant, le portrait ne marche plus. Enfin, personne ne vous dit
si les renseignements personnels de ces outils ne sont pas utilisés à des fins
de marketing.»
Impossible de ne pas mentionner Mint, un outil gratuit qui effectue
automatiquement l’agrégation des données de tous vos comptes bancaires,
de vos cartes de crédit, de vos placements, etc. Une fois les champs remplis,
ce qui se fait en cinq minutes, le résultat est stupéfiant: graphiques,
tableaux, alertes de paiements à venir ou de transactions suspectes, budget
personnalisé en fonction de l’historique et des habitudes de consommation.
Malgré les assurances d’Intuit, la firme derrière Mint, concernant la sécurité
des données, ceux qui craignent le piratage de leurs informations
personnelles se rappelleront que même Adobe, eBay, Sony, AOL, UPS,
Yahoo!, Home Depot, Target, Facebook et Apple y ont goûté. Mint n’est par
contre offert qu’en anglais.
FAITES VOTRE BUDGET SUR VOTRE TÉLÉPHONE
INTELLIGENT
«Il y a une app pour ça?» vous demanderez-vous. Certaines sont gratuites,
d’autres payantes. Plusieurs sont très efficaces et attrayantes, d’autres
franchement moches. Quelles sont les meilleures? Il faut tenir compte de
quelques critères avant de faire son choix. L’application répond-elle
réellement à vos besoins? Elle multiplie les options, mais la meilleure
information est celle que vous utiliserez régulièrement, chaque mois,
chaque semaine et même quotidiennement. L’utile doit primer sur la
quantité. Autre aspect important: l’application s’inscrit-elle dans la réalité
québécoise? Certaines sont conçues pour les États-Unis ou l’Europe,
d’autres ne sont pas offertes en français. Et quand elles le sont, le
vocabulaire, les réalités financières et fiscales nous sont étrangères, ou la
traduction laisse à désirer. De plus, certaines applications, même parmi les
plus populaires, ne s’arriment pas avec nos institutions financières ou notre
réglementation. Passez à la suivante!
La version gratuite fera souvent l’affaire. Mais vous devrez sans doute
vous farcir la publicité. Il faut payer pour y échapper ou obtenir des options
supplémentaires. Mais ces dernières sont-elles réellement utiles?
Autre critère fondamental: l’application est-elle sécuritaire? Quel genre
et combien d’informations personnelles faut-il y inscrire? Certaines
applications prêtent flanc à la fraude et au piratage ou annulent carrément
les protections antipiratage de votre institution financière. En tenant compte
de ces mises en garde, voici quelques applications que nous avons retenues.
MAJOR FINANCE
L’application du blogueur et conseiller financier Fabien Major est conçue
comme un assistant financier qui couvre les REER, l’immobilier,
l’assurance et les placements en fonction des besoins des gens ordinaires,
sans le jargon des professionnels de la finance et les graphiques complexes.
Et les calculs sont automatiques. Fait cocasse: Major Finance affiche aussi
un «calculateur de rêve», qui permet de savoir si vous pouvez vous payer
un projet important comme un mariage, un voyage, l’achat d’un chalet…
L’application est offerte uniquement sur iPhone et iPad.
MINT
Nous avons parlé précédemment de Mint, qui compte dix millions
d’utilisateurs dans le monde. L’application gratuite réunit automatiquement
toutes les données de vos comptes de banque, de vos cartes de crédit, de vos
placements, etc. En cinq minutes, votre situation financière complète
s’affiche sur votre téléphone. Et elle est mise à jour instantanément.
L’application permet de fixer des objectifs d’épargne et offre des conseils et
des alertes. Certains s’inquiètent quant au piratage, mais l’application est
cryptée selon une technologie assez solide (128 bits SSL). On attend encore
la version française de cette application puissante et conviviale.
NOS CONSEILS
• Si les captures d’écran et les démos ou tutoriels en ligne ne vous
séduisent pas, passez à l’application suivante.
• Méfiez-vous avant de transmettre vos NIP, mots de passe et numéros
de compte.
À retenir: Portefeuille5. C’est davantage un comparateur de dépenses et
de revenus qu’un véritable budget. Vous inscrivez les montants et vous
obtenez des graphiques clairs sur une semaine, un mois ou une année.
Simple.
Autres applications dignes de mention: Piikki (iTunes, anglais
seulement) permet de numériser vos factures avec l’appareil photo du
téléphone, de les classer par catégorie, de leur apposer un tag, de les
géolocaliser, de les partager sur le nuage, sur Dropbox et Evernote.
iXpenseIt (anglais et français, iTunes) a remporté plusieurs prix et
permet de contrôler sa trésorerie personnelle avec un budget clair et des
alertes. D’autres applications utiles? Budgt (iTunes), Spendee (iTunes,
Android).
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